גביית חובות היא משימה לא פשוטה לבעלי חוב שהם אנשים פרטיים ובעלי עסקים . הבנת תחום גביית החובות מאפשרת לנושה לנהל את הליכי הגבייה באופן יעיל ומהיר יותר ובמאמר זה יוסבר כיצד גובים חובות באופן חוקי במדינת ישראל.
מיהו נושה ומה מעמדו המשפטי
נושה הוא יישות משפטית כשלהי, לרבות אדם פרטי או חברה, שחייבים לו כסף או שווה כסף. נושה מכונה גם "בעל חוב" ובהוצאה פועל הוא מכונה "זוכה" .
לא כל הנושים שווים במעמדם זה לזה. ישנם נושים שונים בעלי מעמד שונה כפי שיפורט להלן.
נושה מובטח
נושה מובטח הוא נושה ששיעבד נכס או זכויות כנגד החוב כלפיו . דוגמה לכך הוא בנק שהעמיד הלוואת משכנתא ללווה ושיעבד בתמורה את נכס המקרקעין של החייב לטובתו . דוגמה נוספת הנה מלווה שהעמיד הלוואה לרכישת רכב וכנגד ההלוואה שיעבד את רכבו של הלווה לטובתו.
לנושה מבוטח המחזיק בבטוחה עדיפות ראשונה ביחס לנכס המשועבד על פני נושים אחרים.
אם , למשל , לווה שרכש דירה לא עומד בתשלומי המשכנתא, לבנק שהעמיד את הלוואת המשכנתא ושיעבד לטובתו את הדירה עדיפות ביחס לדירה על פני נושים אחרים של החייב.
סיכויי הגבייה של נושה מובטח הנם לרוב טובים יתר מאשר של נושה רגיל, שכן ישנו סיכוי טוב שמכירת הנכס תאפשר לו לגבות את החוב כלפיו במלואו.
נושה בדין קדימה
נושה בדין קדימה הנו נושה שהחוב כלפיו זוכה לעדיפות על פני חובות אחרים שאינן חובות מובטחים.
הנושים בעלי דין קדימה הנם עובדים בעלי חוב בגין שכר עבודה או פיצויי פיטורים או הפקדה לפנסיה, בעלי חוב מזונות ובעלי חובות מס ביחס לתקופות הקבועות בחוק.
חשוב להבין שלחוב בדין קדימה משמעות משפטית רק כשמדובר בהליכי חדלות פירעון או פשיטת שנפתחו על ידי חייב או על ידי נושה כנגד חייב, ולא במסגרת הליכים אחרים . כך , למשל , בהוצאה לפועל , אין משמעות לחוב מכח העובדה שהוא בדין קדימה.
נושה רגיל
נושה רגיל הוא נושה שאינו נכלל בקטגוריות הקודמות שפורטו לעיל, וזה כולל לרוב ספקים, נותני שירותים, חברות המוכרות מוצרי צריכה , ואנשים פרטיים שחייבים להם כסף ( שלא בגין מזונות) . נושים רגילים יקבלו את כספם לאחר שהנושים המובטחים והנושים בדין קדימה יקבלו את כספם.
גם למושג "נושה רגיל" אין משמעות משפטית אלא במסגרת הליכי פשיטת רגל וחדלות פירעון. כך, למשל, בהוצאה לפועל , אין משמעות למעמד זה וכל הנושים שבהוצאה לפועל (חוץ מנושים שפתחו תיקים לביצוע משכנתא או משכון ) כמעט שווים זה לזה מבחינת זכויות.
כל הדרכים לגביית חובות
גביה באמצעות פנייה לחייב
אולי זה מובן מאליו , אולם הדבר הראשון שיש מקום לעשות כדי לגבות את החוב הוא לפנות לחייב , רצוי בכתב , ולדרוש ממנו לפרוע את החוב. לעתים, חייב שמקבל פניה בכתב מהנושה להסדיר את החוב פונה להסדרתו, ובכך נחסך לנושה הליך משפטי ארוך , ממושך שעולה לו כסף.
מכתב התראה
אם הפנייה הישירה לא צלחה, השלב הבא הנו משלוח מכתב התראה לפני נקיטת הליכים לחייב. לשם כך יש לפנות לעורך דין שתחום החובות הוא תחום התמחותו. עורך הדין ישלח לחייב מכתב התראה וידרוש מהחייב לפרוע את החוב .
לעתים, כשהחייב מבין שהנושה נחוש בדעתו לגבות את החוב וכבר פנה לעורך דין לשם כך, הדבר עשוי לתמרץ אותו ליצור קשר לצורך תשלום החוב . חשוב שמכתב ההתראה ינקוב בסכום החוב לתשלום ויצוין בו התאריך האחרון לתשלום טרם נקיטת הליכים משפטיים כנגד החייב.
הסדר פשרה ופריסת תשלומים
במידה והחייב מגלה נכונות לפרוע את חוב, בין על ידי פניה ישירה אליו, ובין בעקבות משלוח מכתב התראה לפני נקיטת הליכים על ידי עורך דין , אך הוא מעוניין לפרוע את הסכום המלא בתשלום אחד יהיה זה נכון לעתים להגיע איתו להסדר פשרה, שיכלול הנחה ופריסה של החוב לתשלומים. זאת במקום לנקוט נגדו הליכי גביה.
יש לשקול כל מקרה לגופו ולבחון אם הוויתור המסוים מצד הנושה לחייב כדאי מבחינה כלכלית, ועדיף על פני המתנה עד לסיום ההליכים המשפטיים ועלויות גבייה משפטית.
לעתים השיקול הנכון הוא להתפשר עם החייב , ולעתים נכון יהיה להמשיך בנקיטת הליכי גבייה כנגד החייב.
ישנו מכלול שלם של שיקולים שיש לקחת בחשבון בהקשר זה. בין היתר, גובה החוב , סיכויי התביעה, ויציבותו הפיננסית של החייב.
הליכים משפטיים לגביית חובות
אם הפעולות לגביית החוב מחוץ לכותלי בית המשפט מוצו ולמרות נקיטתם לא ניתן לגבות את החוב מהחייב ללא נקיטת הליכים משפטיים יש לבחון ולהתאים את סוג ההליכים המשפטיים הנדרשים לצורך הגבייה.
תביעה בהוצאה לפועל
כשמדובר בסכום חוב קצוב מכח התחייבות שיש עליו ראיה בכתב או חוב שהחייב מחויב לשלם על פי חיקוק הדרך המשפטית היעילה לביצוע הגבייה הנה באמצעות הגשת בקשה לתביעה על סכום קצוב בהוצאה לפועל.
המדובר בהליך משפטי מקוצר שמאפשר נקיטת הליכי גבייה כנגד החייב באופן מהיר יחסית אם החייב לא הגיש התנגדות לחוב . יחד עם זאת, חשוב להבין שלא כל חוב עונה לתנאי הסף שמאפשרים את גבייתו באמצעות תביעה על סכום קצוב בהוצאה לפועל.
פתיחת תיק הוצאה לפועל לגביית צ'קים חוזרים
גביית צ'ק או צ'קים חוזרים נעשת בהוצאה לפועל, ולשם כך יש לפתוח תיק הוצאה לפועל לביצוע שטרות והמחאות . לאחר פתיחת התיק ומסירת האזהרה לחייב וככל והחייב לא יגיש התנגדות לביצוע הצ'ק ניתן יהיה לנקוט נגדו בהליכי גבייה.
תביעה כספית רגילה
אם החוב אינו כזה שמאפשר את גבייתו בהליך של תביעה על סכום קצוב בהוצאה לפועל או כשאין מדובר בגביית צ'ק חוזר אזי יש לשקול הגשת תביעה רגילה בבית המשפט , לנהל הליך אזרחי מלא עד שינתן פסק דין המחייב את החייב בחוב שנתבע. לאחר קבלת פסק דין ניתן יהיה לפנות להוצאה לפועל ולפתוח תיק בקשה לביצוע פסק דין כספי.
תביעה קטנה
כשמדובר בחובות פרטיים בסכומים נמוכים יחסית, ובעל החוב הנו אדם פרטי, כדאי יהיה לשקול הגשת תביעה קטנה כנגד החייב ולאחר סיומה וקבלת פסק דין , ככל והחייב לא ישלם לפי פסק הדין , לפתוח נגדו תיק הוצאה לפועל לביצוע פסק הדין הכספי.
יש לקחת בחשבון שבבית המשפט לתביעות קטנות אין הנושה רשאי להיות מיוצג על ידי עורך דין. פירוש הדבר כי עליו היה לנהל את ההליך המשפטי בעצמו ללא עורך דין. לא כל אדם מתאים לניהול משפטי לבד ולכן יש לשקול אם הדרך הזו לגביית החוב הנה הדרך המתאימה.
אלו פעולות גבייה עומדות לטובת נושה ( זוכה ) בהוצאה לפועל
לרשות זוכה כלים משפטיים שונים שמטרתם לגבות את החוב מן החייב. בין היתר, ניתן לעקל חשבונות בנק , לעקל את משכורת החייב, לעקל נכסים שלו ולהטיל עליו הגבלות שונות כגון עיכוב יציאה מן הארץ , הגבלת חשבון בנק והגבלת חידוש דרכון.
בעבר היה ניתן לבקש פקודות מאסר כנגד חייב שאינו משלם , ואולם כיום פקודות מאסר מיושמת באופן מוגבל רק כשמדובר בחוב מזונות.
כשמדובר בחובות גבוהים ולחייב נכסים בעלי ערך כמו למשל רכב או דירה, ניתן לבקש מינוי כונס נכסים שתפקידו תפיסת הנכס ומכירתו.
לעתים, העיקולים ופעולות הגבייה האחרות משבשים את ההתנהלות הכלכלית השוטפת של החייב וגורמים לו לרצות להסדיר את חובו במסגרת תיק ההוצאה פועל בתשלומים או לפרוע את החוב בשלמותו.
חשוב לציין כי ככל ולנושה מידע רב יותר אודות החייב לרבות נכסיו ומקום עבודתו כך יהיה לו קל יותר לנהל את הליכי הגבייה כנגד החייב.
נושים מקצועיים כדוגמאת בנקאים וחברות מסחריות גדולות נוהגים לבצע חקירות כלכליות ביחס לחייבים במקרים המתאימים על מנת לאסוף מידע שיאפשר להם לבצע לאחר מכן פעולות גבייה אפקטיביות בהוצאה לפועל.
במקרים המתאימים ניתן גם לבקש לקיים לחייב חקירת יכולת בהוצאה לפועל במטרה לחשוף מידע אודותיו שיאפשר נקיטת הליכי גביה כנגדו.
גביית חובות במסגרת הליכי חדלות פירעון או הליכי פשיטת רגל
ככל והליכי גבייה בהוצאה לפועל לא הביאו לגביית החוב יש לשקול אם יש כדאיות בהגשת בקשה לחדלות פירעון כנגד החייב.
במידה וכנגד החייב נפתח תיק חדלות פירעון או תיק פשיטת רגל , אזי הליכי גביית החוב יימשכו במסגרת הליך חדלות הפירעון או פשיטת הרגל שננקט.
הליך חדלות פירעון הנו הליך ציבורי במהותו ומאפשר את הסדרת כלל חובות החייב לנושים שלו.
ההליך יכול להיפתח לבקשת חייב או לבקשת נושה, וכנושה הנך רשאי להצטרף להליך זה.
הליך פשיטת רגל הנו ההליך הישן שהוחלף בהליך חדלות הפירעון. ישנם עדיין לא מעט הליכי פשיטת רגל פעילים שטרם הסתיימו , אך משנת 2019 עת נכנס לתוקפו חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי ומאז לא ניתן לנקוט הליכי פשיטת הרגל. במקום זאת ניתן לפתוח הליכי חדלות פירעון .
במסגרת הליך חדלות הפירעון מתמנה בעל תפקיד המכונה נאמן שתפקידו לבדוק את החייב לרבות אופן הסתבכותו בחובות , היקף נכסיו וחובותיו וכן מצבו הכלכלי השוטף, ולגבש המלצות ולהביאם בפני הממונה על הליכי חדלות פירעון אשר יגיש לבית המשפט המלצות לפירעון חובותיו של החייב לנושים ולשיקום החייב.
על מנת להצטרף להליך חדלות פירעון על הנושה להגיש תביעת חוב באופן מקוון באמצעות אתר הממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי .
על תביעת החוב לכלול פירוט מדויק של החוב והיקפו ולהיתמך מסמכים ואסמכתאות המוכיחים את קיום החוב לרבות המקור להתחייבויות ומרכיבי המשנה של החוב הכולל וכיצד חושב.
יש להגיש תביעת החוב בתוך 6 חודשים ממועד צו פתיחת ההליכים שניתן במסגרת הליך חדלות הפירעון. נושה שלא הגיש תביעת חוב בזמן לא ייכלל בין הנושים שייהנו מדיבידנדים , שהם התשלומים שיחולקו לנושים במסגרת הליך חדלות הפירעון.
אחד מהכלים המשפטיים האפקטיביים הייחודיים להליכי חדלות פירעון הנו היכולת לבטל פעולות שנעשו על ידי החייב להעברת נכסים לאחרים בתום לב או שלא בתום לב . לפעולה קוראים "ביטול הענקה" אם מדובר בפשיטת רגל ו- "ביטול פעולת גריעה מקופת הנשייה" אם מדובר בהליך חדלות פירעון .
כשמשתמשים בכלים אלו מאפשר הדבר להשיב לרשות הנושים נכסים שהחייב העביר לאחרים ובכך הדבר מאפשר לגבות סכום גדול יותר מן החייב במסגרת הליכים אלו. מצד שני, מכיוון שהליך חדלות הפירעון הוא הליך ציבורי מסת ההגבייה תתחלק בין נושי החייב באופן יחסי לגובה כל חוב, מה שיכול להביא לכך ששיעור החוב שיגבה במסגרת הליך זה יהיה לפעמים נמוך.
מניעת חובות עדיפה על גביית חובות
המניעה היא תמיד האסטרטגיה הטובה ביותר. נושים יכולים לנקוט בצעדים למניעה או צמצום של חובות על ידי התנהלות שוטפת נכונה ובמה דברים אמורים.
בדיקת איתנות פיננסית
בדיקת איתנותו הפיננסית של החייב הנה חיונית כשמדובר בעסקאות גדולות או העמדת אשראי בסכום גדול . ניתן לבקש מהלקוח / לווה / מקבל השירות / הצרכן דוחות אשראי שיסייעו לבחון את האיתנות שלו עוד בטרם בוצעה עמו העסקה.
חשיבות עריכת הסכמים ברורים
חשוב לתעד כל עסקה באמצעות הסכמים ברורים ומפורטים, שיכללו את תנאי התשלום, ריבית על פיגורים והשלכות של אי-תשלום. יש לדאוג שהחייב יחתום על ההסכם על מנת שניתן יהיה לעשות בהסכם שימוש כראיה במסגרת הליך משפטי עתידי ככל ויידרש.
דרישת ביטחונות
במקרים של עסקאות גדולות או עסקאות מתחדשות כדאי לדרוש מהרוכש בטוחות כמו למשל ערבויות אישיות, שטרי חוב או שיעבוד של נכסים.
גיבוש תנאי תשלום מדורג
רצוי שהתשלום יבוצע במלואו בעת מתן השירות או מסירת הממכר , אולם במידה ולא ניתן להגיע לתוצאה זו משיקולים מסחריים כדאי לבדוק בניית תכנית תשלומים מדורגת שתביא לגבייה הדרגתית ושתקטין בכך את החשיפה לסיכון של יצירת חובות.
לסיכום
גביית חובות היא תהליך מורכב שדורש הבנת תחום גביית החובות. היכרות עם תחום החובות תסייע לכל נושה לנהל את תהליך הגבייה בצורה יעילה על ידי בחירה חכמה ויישום נכון של פעולות הגבייה הרלוונטיות , בהתחשב במכלול השיקולים הרלוונטים לכל חוב ולכל חייב. מהרגע שבו אין מנוס מנקיטת הליכים משפטיים ממולץ להיוועץ בעורך דין שחובות הוא תחום התמחותו על מנת שיפעל בדרך משפטית מושכלת ויגבש אסטרטגיה משפטית נכונה לגביית החובות עבור הנושה.