כאשר ההחזרים החודשיים כבר גבוהים מהיכולת הכלכלית, תיקי ההוצאה לפועל מצטברים או שמוטלים עיקולים על חשבון הבנק והמשכורת, עולה השאלה: האם אפשר למחוק את החובות ולהתחיל מחדש?
התשובה הקצרה היא שלעיתים ניתן למחוק חלק משמעותי מהחובות, אך אין הליך אוטומטי שמוחק כל חוב. מחיקת חובות יכולה להיות תוצאה של הסדר ישיר עם הנושים, הסדר חוב המאושר בבית המשפט או הפטר הניתן במסגרת הליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי.
המסלול הנכון תלוי בסוג החובות, במספר הנושים, בהכנסות, בנכסים, בנסיבות ההסתבכות וביכולת להציע לנושים תשלום. בחירה שגויה עלולה להאריך את הטיפול, להגדיל את העלויות ואף לסכן נכסים שניתן היה להגן עליהם באמצעות תכנון מוקדם.
לפני בחירת המסלול, מומלץ לקבל בדיקה פרטנית של עורך דין למחיקת חובות, שתכלול את סוגי החובות, יכולת ההחזר, הנכסים והחלופות האפשריות.
מה פירוש המונח "מחיקת חובות"?
מחיקת חובות אינה שם של הליך משפטי אחד. זהו ביטוי המתאר מצב שבו נושה מוותר בהסכמה על חלק מהחוב, או שבו ניתן צו משפטי הפוטר את החייב מתשלום יתרת חובות מסוימים.
מחיקת החוב יכולה להתבצע בשתי דרכים עיקריות:
- מחיקה בהסכמה: הנושה מסכים לקבל סכום מסוים בתמורה לסילוק מלא וסופי של יתרת החוב.
- הפטר מכוח צו: בסיום הליך חדלות פירעון ניתן לחייב הפטר מחובות בני הפטר, גם אם נושה מסוים התנגד למחיקה.
לעומת זאת, פריסת חוב לתשלומים, צו תשלומים או איחוד תיקים אינם מוחקים כשלעצמם את קרן החוב. הם עשויים להקל על הגבייה ולרכז את התשלומים, אך החוב ממשיך להתקיים כל עוד לא סולק, הוסדר או הופטר כדין.
שלוש הדרכים המרכזיות למחיקת חובות
| המסלול | למי הוא עשוי להתאים | יתרון מרכזי | מגבלה מרכזית |
|---|---|---|---|
| הסדר ישיר | חייב עם נושה אחד או מספר מצומצם של נושים ויכולת להציע תשלום | גמישות ומהירות יחסית | כל נושה רשאי לסרב |
| הסדר חוב בבית המשפט | חייב שיכול להציע תמורה ממשית ומבקש הסדר מרוכז | אפשרות להסדיר כמה חובות במסגרת אחת | נדרש הליך אישור ועמידה בתנאים המשפטיים |
| חדלות פירעון | חייב שאינו מסוגל לפרוע את מכלול חובותיו | טיפול כולל בחובות ואפשרות לקבלת הפטר | פיקוח, דיווחים, הגבלות ובדיקת נכסים והתנהלות |
הסדר חוב ישיר מול הנושים
בהסדר ישיר מנהלים משא ומתן עם כל נושה בנפרד. ניתן להציע תשלום חד-פעמי, פריסה מוסכמת או שילוב ביניהם, בתמורה להפחתת החוב ולסילוקו הסופי.
מסלול זה עשוי להתאים כאשר מספר הנושים קטן, כאשר אין מחלוקת מהותית לגבי החובות וכאשר ניתן לגייס סכום שייתפס בעיני הנושים כחלופה עדיפה להמשך הליכי גבייה.
לפני תשלום כלשהו חשוב שההסכם יגדיר במפורש:
- מהו הסכום הסופי שישולם;
- מתי וכיצד יבוצע התשלום;
- שהתשלום מסלק את מלוא החוב ולא רק חלק ממנו;
- מתי ייסגר תיק ההוצאה לפועל;
- אילו עיקולים והגבלות יבוטלו;
- שהנושה לא יוכל לדרוש בהמשך את יתרת החוב שנמחקה.
תשלום לנושה לפני קבלת הסכם מחייב עלול להשאיר את החייב ללא הכסף ששילם ועם יתרת חוב שעדיין ניתנת לגבייה.
הסדר חוב בבית המשפט
כאשר קיימים כמה נושים, אפשר לבחון הגשת הצעה להסדר חוב לפי חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי. במסגרת זו מוצגת לנושים הצעה הכוללת את התמורה שישולמו להם, מקורות המימון, מועדי התשלום והסיבה שבגללה ההסדר עדיף על החלופות.
ההצעה נבחנת על ידי הנושים ובית המשפט. אישורה תלוי בין היתר בשיעור התמיכה בה, בהוגנות ההליך, בתמורה הצפויה לנושים ובשאלה אם ההסדר אינו פוגע בנושה מתנגד מעבר למה שהיה צפוי לקבל בחלופה הרלוונטית.
הסדר חוב עשוי להתאים, למשל, כאשר בן משפחה מוכן להעמיד סכום חד-פעמי, כאשר ניתן למכור נכס בהסכמה במקום במימוש כפוי, או כאשר צפויה הכנסה שתאפשר הצעה ממשית לנושים.
עם זאת, הסדר חוב אינו קיצור דרך אוטומטי. הצעה נמוכה שאין לה מקור מימון ברור, או הצעה שאינה משקפת את הנכסים והיכולת הכלכלית, עלולה שלא לזכות בתמיכת הנושים או באישור בית המשפט.
מחיקת חובות בהליך חדלות פירעון
חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי מגדיר חדלות פירעון כמצב שבו חייב אינו יכול לשלם את חובותיו במועדם, או שהתחייבויותיו עולות על שווי נכסיו.
הליך חדלות פירעון נועד להסדיר את מכלול החובות במסגרת אחת, לבחון את מצבו הכלכלי של היחיד, לאפשר פירעון הוגן ככל האפשר לנושים ולקדם את שיקומו הכלכלי.
ההליך מכונה לעיתים עדיין "פשיטת רגל", אך לגבי הליכים חדשים המונחים העדכניים הם חדלות פירעון, צו לפתיחת הליכים, צו לשיקום כלכלי והפטר.
שלבי ההליך בקצרה
- בדיקה והכנת הבקשה: ריכוז מלוא החובות, ההכנסות, ההוצאות, הנכסים והמסמכים.
- הגשת בקשה: הבקשה מוגשת לגורם המוסמך בהתאם להוראות החוק ולסכום החובות המעודכן.
- צו לפתיחת הליכים: אם הבקשה מתקבלת, מתחילה תקופת הביניים וחלים הסדרים הנוגעים לחובות העבר ולהליכי הגבייה.
- בדיקה כלכלית: הנאמן בוחן את החובות, הנכסים, ההכנסות, כושר ההשתכרות ונסיבות ההסתבכות.
- צו לשיקום כלכלי: נקבעות חובת התשלומים, תקופת התשלומים, הוראות בנוגע לנכסים, הגבלות ותנאים נוספים.
- הפטר: בכפוף לעמידה בתנאי ההליך, ניתן בסיומו הפטר מהחובות שעליהם הוא חל.
הגורם המוסמך לדון בהליך משתנה לפי סכום החובות, והסכומים הקבועים בחוק מתעדכנים מעת לעת.
אילו חובות עשויים להיכלל בהפטר?
הפטר עשוי לחול, בהתאם לנסיבות, על חובות עבר כגון:
- הלוואות לבנקים ולחברות אשראי;
- יתרות חובה בחשבון בנק;
- הלוואות מגופים פיננסיים או ממלווים פרטיים;
- חובות לספקים ולנותני שירותים;
- חובות שכירות;
- חובות שנגבים בתיקי הוצאה לפועל;
- חובות מסוימים לרשויות, בהתאם לסוג החוב ולמקורו.
העובדה שנושה הוא בנק, רשות ציבורית או גוף מוסדי אינה קובעת לבדה אם החוב יימחק. יש לבדוק את אופיו המשפטי של החוב, נסיבות יצירתו, קיומה של בטוחה והאם חל עליו אחד החריגים שבחוק.
אילו חובות אינם נמחקים בדרך כלל?
החוק קובע חובות שההפטר אינו חל עליהם, ובהם, בין היתר:
- תשלום עונשי, ובכלל זה קנסות וחיובים עונשיים מסוימים;
- חוב שנוצר במרמה או חוב הנובע ממעשים פליליים מסוימים המנויים בחוק;
- חוב מזונות לפי פסק דין, למעט אפשרות להפטר בנסיבות חריגות ובהחלטה שיפוטית מתאימה.
אין לקבוע שחוב אינו בר הפטר רק מפני שמדובר בחוב מס, ארנונה או חוב לגוף ציבורי. מצד שני, גם חוב שנראה במבט ראשון כחוב רגיל עשוי שלא להיות בר הפטר אם יתברר שנוצר במרמה או בנסיבות הנכללות בחריגי החוק.
מה קורה לחובות מובטחים, למשכנתה ולערבים?
הפטר אישי אינו מבטל בהכרח שעבוד או משכנתה. כאשר חוב מובטח בנכס, לנושה המובטח עשויות לעמוד זכויות ביחס לנכס עצמו, בכפוף להוראות החוק ולהחלטות שיינתנו בהליך.
גם ערבים וחייבים נוספים אינם משתחררים אוטומטית משום שהחייב העיקרי קיבל הפטר. ככלל, יש לבחון בנפרד את התחייבותו של כל ערב, את כתב הערבות ואת ההגנות שעשויות לעמוד לו.
לכן, כאשר קיימים דירת מגורים, נכס משועבד, רכב במימון, ערבים או הלוואה המובטחת בבטוחה, יש לבדוק את השלכות המסלול לפני פתיחת ההליך ולא לאחריו.
האם אפשר למחוק חובות בלי למכור את הבית?
אין תשובה אחידה. עצם פתיחת הליך חדלות פירעון אינה מחייבת בכל מקרה את מכירת דירת המגורים, אך גם אינה מעניקה לדירה חסינות אוטומטית.
בבחינת דירת מגורים עשויים להישקל, בין היתר:
- שווי הדירה ויתרת המשכנתה;
- חלקו של היחיד בזכויות;
- קיומם של בעלים נוספים;
- הוצאות המימוש והמסים;
- התועלת הצפויה לנושים;
- מצבם האישי והמשפחתי של המתגוררים בנכס;
- אפשרות לפדיון הזכויות או לגיבוש הסדר חלופי.
בעל נכס אינו צריך להניח שחדלות פירעון היא בהכרח המסלול היחיד או המתאים ביותר. לעיתים הסדר חוב, מימון מוסכם או מכירה יזומה עשויים להציע פתרון טוב יותר ממימוש כפוי. ההחלטה מחייבת חישוב כלכלי ומשפטי פרטני.
מה קורה לעיקולים ולתיקי ההוצאה לפועל?
עם מתן צו לפתיחת הליכים חלה, ככלל, הקפאת הליכים ביחס לחובות העבר, והנושים אינם רשאים להמשיך בגבייה עצמאית אלא בהתאם להוראות הדין והחלטות הגורם המוסמך.
עם זאת, אין משמעות הדבר שכל עיקול, הגבלה או רישום מתבטלים מיד וללא החלטה. יש לבחון את סוג העיקול, מועד הטלתו, מקור הכספים, קיומה של בטוחה והאם נדרשת בקשה פרטנית.
מידע נוסף ניתן למצוא במדריך בנושא ביטול עיקולים על חשבון בנק ומשכורת.
איחוד תיקים לעומת מחיקת חובות
איחוד תיקים מאפשר לרכז כמה תיקי הוצאה לפועל ולשלם באמצעות תשלום חודשי אחד. הוא עשוי להתאים לחייב המסוגל לפרוע את חובותיו בפריסה סבירה.
עם זאת, איחוד תיקים אינו מעניק הפטר ואינו מוחק את יתרת החוב. בתקופת התשלומים עשויות להמשיך להצטבר ריביות והוצאות בהתאם לדין ולתנאי התיקים. כאשר התשלום החודשי אינו צפוי להביא לסילוק החובות בתוך פרק זמן מעשי, יש לבחון אם הסדר חוב או חדלות פירעון מתאימים יותר.
האם הליך חדלות פירעון מתאים לכל חייב?
לא. חדלות פירעון היא כלי משפטי משמעותי, אך אינה הבחירה הנכונה בכל מקרה.
הליך כזה עשוי להתאים כאשר:
- החייב אינו מסוגל לעמוד בכלל ההחזרים;
- קיימים מספר רב של נושים ותיקי גבייה;
- אין אפשרות מעשית להגיע להסדר כולל;
- החובות ממשיכים לגדול למרות תשלומים;
- נדרש פתרון כולל ולא טיפול נקודתי בכל תיק.
לעומת זאת, ייתכן שהליך אחר יתאים יותר כאשר קיימת מחלוקת אמיתית על עצם החוב, כאשר ניתן לפרוע אותו בפריסה סבירה, כאשר אפשר לגייס סכום להסדר, או כאשר פתיחת ההליך עלולה לסכן נכס בעל ערך העולה על התועלת הצפויה ממחיקת החובות.
מה נבדק לפני קבלת הפטר?
קבלת הפטר אינה תלויה רק בגובה החובות. במהלך ההליך נבחנים, בין היתר:
- הכנסותיו וכושר השתכרותו של היחיד;
- הוצאות המחיה שלו ושל בני משפחתו;
- הנכסים והזכויות שבבעלותו;
- נסיבות יצירת החובות;
- פעולות שביצע לפני פתיחת ההליך;
- האם העדיף נושה מסוים על פני אחרים;
- האם העביר נכסים או זכויות לאחרים;
- מידת שיתוף הפעולה עם הנאמן והגורם המוסמך;
- עמידה בדיווחים, בתשלומים ובהחלטות שניתנו.
חוסר גילוי, מסירת מידע לא נכון, אי-הגשת דוחות, יצירת חובות חדשים או העברת נכסים עלולים להביא להארכת ההליך, לשינוי תנאיו ואף לביטולו.
מחיקת חובות של עצמאי לעומת חברה
עצמאי או עוסק מורשה הוא בדרך כלל יחיד, ולכן חובות העסק הם גם חובותיו האישיים. הליך חדלות הפירעון עשוי לכלול את החובות העסקיים והפרטיים גם יחד.
חברה בע"מ היא אישיות משפטית נפרדת. חברה אינה מקבלת "הפטר" כפי שמקבל יחיד. הטיפול בחובותיה עשוי להיעשות באמצעות הסדר חוב, שיקום, הפעלה או פירוק. אם בעלי החברה חתמו על ערבויות אישיות, יש לבחון את חבותם בנפרד מההליך של החברה.
מסמכים שכדאי להכין לפני בחירת המסלול
- רשימה מעודכנת של כל הנושים והחובות;
- תדפיסי תיקי הוצאה לפועל ואזהרות שהתקבלו;
- דפי חשבון בנק וכרטיסי אשראי;
- תלושי שכר או אסמכתאות להכנסות מעסק;
- פירוט הוצאות המחיה הקבועות;
- הסכמי הלוואה, ערבויות ושעבודים;
- מסמכים הנוגעים לדירה, רכב, חסכונות וזכויות כספיות;
- התכתבויות והצעות הסדר קודמות;
- מסמכים רפואיים או משפחתיים המשפיעים על יכולת ההשתכרות וההוצאות.
ככל שהתמונה המוצגת מלאה ומדויקת יותר, ניתן להשוות באופן נכון יותר בין החלופות ולזהות מראש סיכונים הנוגעים לנכסים, לחובות חריגים או להתנהלות שקדמה להליך.
טעויות נפוצות בדרך למחיקת חובות
לקיחת הלוואה נוספת כדי לכסות פיגורים
הלוואה חדשה עשויה לדחות את המשבר, אך אם אין עודף חודשי שמאפשר להחזיר אותה, היא עלולה להגדיל את החובות ולהוסיף נושה נוסף.
תשלום אקראי לנושה הלוחץ ביותר
תשלום שאינו חלק מתכנית כוללת עלול להשאיר את יתר החובות ללא פתרון. בנסיבות מסוימות העדפת נושה אחד עשויה להיבחן גם במסגרת הליך חדלות פירעון עתידי.
העברת נכס לבן משפחה
העברה ללא תמורה מלאה, במיוחד בסמוך להסתבכות או לפתיחת הליך, עלולה להיבדק ואף להתבטל. פעולה כזו עלולה לפגוע באמינות היחיד ובאפשרות לקבל הפטר.
הסתרת חוב, הכנסה או נכס
הליך חדלות פירעון מבוסס על גילוי ושיתוף פעולה. מידע חסר או מטעה עלול לפגוע באופן מהותי בהליך.
חתימה על הסדר שאינו מסלק את החוב
יש לוודא שההסכם קובע במפורש מה יקרה לאחר התשלום: מחיקת היתרה, סגירת תיקי הגבייה וביטול העיקולים וההגבלות הרלוונטיים.
שאלות נפוצות על מחיקת חובות
האם אפשר למחוק חובות לבנקים ולחברות אשראי?
כן, חובות אלה עשויים להיכלל בהסדר חוב או בהפטר. התוצאה תלויה במבנה החוב, בבטוחות, בנכסים, ביכולת התשלום ובנסיבות המקרה.
האם כל החובות נמחקים עם קבלת צו לפתיחת הליכים?
לא. צו לפתיחת הליכים פותח את ההליך ומסדיר את הטיפול בחובות העבר, אך אינו הפטר. מחיקת החובות מתרחשת רק בהתאם להסדר מאושר או עם מתן הפטר, ורק ביחס לחובות שעליהם הוא חל.
כמה אחוז מהחוב אפשר למחוק?
אין שיעור מחיקה קבוע. התוצאה מושפעת מהכנסות היחיד, נכסיו, סוגי החובות, גיל החובות, התמורה שניתן להציע, עמדת הנושים והמסלול המשפטי שנבחר.
כמה זמן לוקח למחוק חובות?
הסדר ישיר עשוי להסתיים בתוך זמן קצר יחסית אם קיימים מימון והסכמה. הליך חדלות פירעון כולל בדיקה, תקופת ביניים וצו לשיקום כלכלי, ולכן נמשך בדרך כלל זמן ממושך יותר. משך ההליך בפועל תלוי בהחלטות, בהתנהלות היחיד ובנסיבות התיק.
האם אדם עובד יכול להיכנס לחדלות פירעון?
כן. עצם קיומה של משכורת אינו שולל חדלות פירעון. השאלה היא אם היחיד מסוגל לשלם את חובותיו במועדם, ומהו הפער בין הכנסותיו, הוצאות המחיה והתחייבויותיו.
האם ניתן לקבל הפטר ללא תשלומים?
במקרים המתאימים ניתן לשקול הפטר לאלתר, בעיקר כאשר כושר ההשתכרות אינו עולה על דמי המחיה ואין תועלת ממשית בקביעת תשלומים. אין מדובר בזכות אוטומטית, וההחלטה תלויה בנתוני המקרה ובהוראות הדין.
האם אפשר למחוק חוב מזונות?
ככלל, הפטר אינו חל על חוב מזונות לפי פסק דין. לבית המשפט סמכות להחיל הפטר בנסיבות חריגות, לאחר בחינת נסיבות החוב, מצבו של החייב ויתר השיקולים הרלוונטיים.
האם מחיקת החוב משחררת גם את הערבים?
לא בהכרח. הפטר שניתן לחייב הוא אישי, ובדרך כלל אינו מבטל את התחייבותו העצמאית של ערב או של חייב נוסף. יש לבדוק את כתב הערבות ואת נסיבות החתימה.
איך מתחילים?
השלב הראשון אינו הגשת בקשה אלא אבחון. יש למפות את מלוא החובות והנכסים, לזהות חובות שאינם בני הפטר, להעריך את יכולת ההחזר ולבדוק מה יקבלו הנושים בכל אחת מהחלופות.
רק לאחר מכן ניתן להשוות בין משא ומתן ישיר, הסדר חוב, טיפול במסגרת ההוצאה לפועל והליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי.
לסיכום
מחיקת חובות אפשרית במקרים המתאימים, אך הדרך אליה משתנה מאדם לאדם. לעיתים הפתרון הנכון הוא הסדר ממוקד עם נושה אחד, לעיתים נדרש הסדר כולל, ולעיתים הליך חדלות פירעון הוא הדרך המעשית להסדיר את החובות ולקבל הפטר.
משרד עו"ד איתן עדשה עוסק בהסדרי חוב, הוצאה לפועל וחדלות פירעון ומייצג חייבים ונושים. במסגרת בדיקה פרטנית ניתן למפות את החובות, הנכסים וההליכים הקיימים, ולהשוות בין החלופות לפני קבלת החלטה.
אם אינכם מצליחים לעמוד בתשלומים, הוטל עיקול או נפתחו נגדכם מספר תיקי גבייה, מומלץ לבדוק את האפשרויות לפני שהחוב וההליכים ממשיכים להתרחב.
המידע במאמר הוא מידע משפטי כללי ואינו מהווה ייעוץ משפטי או תחליף לבדיקת נסיבותיו של מקרה מסוים. סכומים, אגרות והוראות ביצוע עשויים להתעדכן מעת לעת.