במציאות הכלכלית המורכבת של ימינו, אנשים רבים מוצאים עצמם מתמודדים עם חובות גדלים והולכים, כתוצאה מהתנהלות כלכלית לא מחושבת או נסיבות שונות המובילות לנקיטת הליכי גבייה נגדם בהוצאה לפועל. כאשר הליכי הגבייה מתרבים והלחץ על החייב גדל מחפש החייב לרוב פתרון משפטי לבעיית החובות.
שאלה מרכזית העומדת בפני כל אדם הנקלע לחובות שהוא אינו יכול לעמוד בהם, נרדף על ידי נושיו וסובל מעיקולים והליכים משפטיים שונים, היא מה עדיף – פשיטת רגל (היום מה שמכונה כיום חדלות פירעון ושיקום כלכלי) או איחוד תיקים בהוצאה לפועל?
החוק מציע שני מסלולים עיקריים להתמודדות עם חובות , ולבחירה במתאים מביניהם יש השלכות על התוצאה המתקבלת
מהו הליך איחוד תיקים?
הליך איחוד תיקים בהוצאה לפועל נועד לרכז את כל תיקי החוב של החייב תחת מסגרת אחת, ולקבוע תשלום חודשי אחד שיחולק בין הנושים השונים. מטרת ההליך היא להקל על החייב להתמודד עם החובות בהוצאה לפועל באופן מסודר ומרוכז. במסגרת ההליך, רשם ההוצאה לפועל בוחן את מצבו הכלכלי של החייב ויכולתו לעמוד בצו תשלומים, ובסיום הבדיקה קובע צו תשלומים אחד לפירעון כל החובות.
כל נושה יקבל את המגיע לו מהחייב בהתאם לחלקו היחסי בסך החובות. חשוב לדעת כי איחוד תיקים מתייחס לחובות כספיים הנגבים בהוצאה לפועל בלבד ואינו כולל חוב מזונות או חובות הנגבים מחוץ להוצאה לפועל אשר יש להסדירם בנפרד.
במסגרת איחוד תיקים החייב נדרש לשלם את מלוא החובות כולל הריבית שמתווספת במהלך תקופת האיחוד, והחייב לרוב אינו מקבל הנחה על החובות.
כל עוד אין הסכמה בין הנושים לחייב תקופת פריסת החוב מוגבלת . ניתן לפרוס את החוב שיכלל באיחוד התיקים ל- 3 שנים אם החוב הכולל אינו עולה על 100,000 ₪ ולתקופה של 4 שנים אם החוב הכולל עולה על 100,000 ₪ .
יתרונות הליך איחוד תיקים
היתרונות העיקריים הם אלו .
- ניהול ההליך עד לקבלת תוצאה הנו קצר ופשוט יחסית.
- מתבצע תשלום אחד חודשי במקום תשלומים נפרדים לכל תיק.
- קיימת נטייה לרשם ההוצאה לפועל להקל עם החייב העומד בצו התשלומים, למשל על ידי ביטול עיקולי עו"ש ועיקולי משכורת.
- החייב מפשט את אופן הסדרת החובות על ידי תשלום אחד לתיק אחד לטובת כלל החובות במקום להתמודד עם כל תיק הוצאה לפועל בנפרד.
- באופן כללי החייב באיחוד תיקים כפוף לפיקוח הדוק פחות מהפיקוח בהליך חדלות פירעון.
חסרונות הליך איחוד תיקים
החסרונות העיקריים הם אלו:
- מוטלות על החייב הגבלות שונות, כגון איסור שימוש בפנקסי שיקים ועיכוב יציאה מהארץ.
- קיימת הגבלה על מספר התשלומים המקסימלי, ולכן צו התשלומים עלול להיות גבוה אם מדובר בחובות בהיקפים גדולים.
- הליך איחוד תיקים לא פוטר את החייב מחובותיו אלא רק מאפשר תשלום מרוכז בלבד . החייב יידרש בסוף לשלם את כל החוב ללא הנחות.
- במסגרת איחוד התיקים לא ניתן לאחד תיקי מזונות וחובות שנגבים מחוץ להוצאה לפועל כמו למשל חובות הנגבים מכח פקודת מיסים גבייה.
מהו הליך חדלות פירעון (פשיטת רגל)?
הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי (שבעבר נקראו פשיטת רגל) מוסדרים כיום במסגרת חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי.
מטרת ההליך היא להביא לשיקומו הכלכלי של החייב ושילובו במרקם החיים הכלכליים, וכן לאפשר לנושים להיפרע מהחייב. להליך חדלות פירעון מגיעים חייבים אשר צברו חובות כספיים בהיקף שאותו הם אינם מסוגלים לפרוע בכוחות עצמם.
עיקרי הליך חדלות פירעון
הליך חדלות הפירעון נפתח בצו לפתיחת הליכים שמכוחו מעוכבים כל הליכי הגבייה כנגד החייב.במסגרת ההליך מתמנה נאמן*שתפקידו לפקח על התנהלות החייב, לבדוק את מצבו הכלכלי ולהגיש המלצות.
במסגרת ההליך נקבע צו תשלומים חודשי שעל החייב לעמוד בו. התשלומים המשולמים על ידי החייב מופקדים לקופת הכונס הרשמי והממונה על הליכי חדלות פירעון ובסופו של ההליך הסכום שייצבר בקופה יחולק לנושים.
במסגרת ההליך יתכן וחלק או כל נכסיו של החייב אשר הנם ברי מימוש ימומשו לטובת סילוק החובות .
ההליך אורך לרוב מספר שנים ועם סיום יוסדרו החובות והחייב יסיים את פרשת החובות.
במסגרת ההליך יתכן וחלק מהחובות או כל החובות יימחקו והחייב יסיים את ההליך מבלי לשלם כסף לנושיו . ככל והחובות לא יימחקו במלואם יינתן צו לשיקומו הכלכלי של החייב המבוסס לרוב על תכנית תשלומים התואמת את יכולותיו של החייב.
עוד על הליך חדלות הפירעון ושלביו ניתן למצוא במאמר חדלות פירעון : שלבים בהליך חדלות פירעון טיפוסי .
יתרונות הליך חדלות פירעון
אלו יתרונותיו המרכזיים של הליך חדלות פירעון :
- אפשרות לקבל הפטר מלא מכל החובות עם סיום ההליך, למעט מחובות שאינם ברי הפטר. צו ההפטר פוטר את החייב מתשלום החובות שמהם פטר אותו בית המשפט בהליך חדלות הפירעון.
- ההליך מקנה הגנה משפטית לחייב מפני עיקולים והליכים משפטיים שונים במהלך תקופת ההליך.
- יכולת לנהל חשבון בנק ולעבוד ללא חשש מעיקולים והגבלות.
- אפשרות ליציאה מהארץ בכפוף לתנאים מסוימים ( התנאי המרכזי הנו לרוב ערבויות וביטחונות).
- תוכנית הפירעון לרוב תאפשר לחייב גם להשתקם וגם לפרוע את החובות כמידת יכולתו.
חסרונות הליך חדלות פירעון
אלו חסרונותיו המרכזיים של הליך חדלות פירעון:
- ההליך ארוך יחסית ודורש עמידה בהתחייבויות שונות.
- רמת הפיקוח בהליך חדלות פירעון על ההתנהלות הכלכלית של החייב גבוהה יחסית . החייב נדרש להגיש בהליך דוחות כלכלים אודות מצבו הכלכלי השוטף , לספק מידע אודות זכויותיו ונכסיו ולשתף פעולה עם הנאמן.
- במסגרת הליך חדלות פירעון מוטלות על החייב הגבלות שונות כגון איסור שימוש בפנקסי שיקים ואיסור על קבלת אשראי. כמו כן החייב אינו רשאי להיות בעל עניין בחברה או להחזיק מניות בחברה.
- בהליך חדלות פירעון אסור לחייב להגיע להסדרים פרטניים עם נושים אלא להציע הצעות הסדר לכלל הנושים.
- הליך חדלות פירעון כולל בתוכו הליכי מימוש נכסים כחלק מתכנית הפירעון.
איך בוחרים את ההליך המתאים?
הבחירה בין איחוד תיקים לחדלות פירעון היא החלטה משמעותית התלויה בנסיבות האישיות של החייב. כדי לבחור בהליך המתאים, מומלץ להתייעץ עם עורך דין חובות .
כדי לבדוק באופן כללי את מסלול הסדרת החובות המתאים לך כנס לקישור הבא: כלי לבדיקת חדלות פירעון
השיקולים הבאים רלוונטית לקבלת ההחלטה:
גובה החובות
ככל והחובות גבוהים יותר כך תגדל הנטייה לבחור בהליך חדלות פירעון על פני איחוד תיקים. שכן חובות גבוהים בהליך איחוד תיקים עלולים להביא לקביעת תשלום חודשי גבוה מדי. כמו כן , ככל והחובות גבוהים יותר כך הריבית שתיצבר במסגרת איחוד התיקים תהיה גבוהה יותר.
היקף הנכסים הניתנים למימוש
לחייב אשר הנו בעל נכסים משמעותיים כדאי לשקול את ההשלכות של סיכון כי נכסיו במסגרת הליך חדלות הפירעון ביתר שאת. אם החייב מעוניין לשמור על נכסיו, ועדיין בעל יכולת כלכלית לפרוס את חובותיו, וחובו הכולל נמוך יחסית איחוד תיקים עשוי להיות עדיף במקרים מסוימים אם כי לא בכל המקרים.
יכולת פירעון של החייב
ככל והחייב בעל יכולת כלכלית לעמוד בתשלומים שצפויים להיקבע במסגרת איחוד תיקים ומנגד היקף החובות שלו נמוך יחסית תהיה עדיפה מבחינתו החלופה של איחוד תיקים.
סוג החובות ואופן גביית החובות
ישנם חובות בעלי מעמד מיוחד כמו למשל חוב מזונות . לא ניתן במסגרת איחוד תיקים לאחד תיק מזונות עם יתר תיקי ההוצאה לפועל. ככל ולחייב אין יכולת לעמוד ב- 2 צווי תשלומים הרי שיכול והחלופה של הליך חדלות פירעון תתאים יותר.
כמו כן ישנם חובות שנגבים שלא דרך ההוצאה לפועל , כמו למשל, חובות עירייה ומדינה שנגבים מכוח הסמכויות שנתנו לגופים אלו על פי פקודת המיסים (גבייה). במצב דברים זה כשיש חובות שלא ניתן לכלול באיחוד התיקים יש לבחון את מידת התועלת של איחוד התיקים כשיש חובות נוספים שצריך להתמודד איתם במקביל לאיחוד התיקים. במצב זה יכול ובחירה בהליך חדלות פירעון תתאים יותר.
סיכום והמלצות
איחוד תיקים מתאים יותר לחייבים שיכולים ועדיף מבחינתם לשלם את מלוא חובותיהם תוך פרק זמן סביר. הליך חדלות פירעון מתאים יותר לחייבים שאין להם יכולת לפרוע את מלוא חובותיהם וזקוקים להפטר (מחיקת חובות באופן מלא או חלקי. הליך חדלות פירעון הנו הליך מקיף יותר בעוד שאיחוד תיקים מתייחס לתיקי הוצאה לפועל בלבד. לכל חייב נתונים אישיים שונים והדרך לבחון מה עדיף (איחוד תיקים או חדלות פירעון ) תלויה במכלול שיקולים שיש לבחון לאור נתוניו של כל חייב בנפרד.