מחיקת חובות – איך למחוק חובות במדינת ישראל

השלב הראשון בתהליך הוא איבחון משפטי של מבנה החובות של החייב. כדי להבין איך ניתן למחוק את החובות צריך להתחיל בניתוח המקרה באופן מעמיק. ישנם משתנים רבים שצריך לבחון. נ

תונים חשובים המשפיעים על קביעת הדרך שבה ניתן יהיה למחוק את החובות הנם:  גובה החובות, מספר הנושים , השלב שבו מצוי הליך הגביה,  גיל החובות , אופי החובות , אופי הנושים וזהותם , מצבו הכלכלי השוטף של החייב , מצבו החברתי והאישי של החייב , היקף וסוג ההון שניתן יהיה להשתמש בו כדי להביא למחיקה וטיפול בחובות, והמסגרת המשפטית המתאימה למחיקה והסדרת החובות.

• גובה  החובות- ככל והיקף החובות של החייב גבוה יותר מצופה מהחייב להעמיד הון כספי גבוה יותר. לעתים לחייב יש אפשרות לגייס הון כדי להגיע להסדר עם נושיו שמטרתו מחיקת חובות וכשאין לו הון מספיק לשם כך לרוב המחיקה תתבצע במסגרת הליך חדלות פירעון. מאידך , כשחובות החייב נמוכים יחסית ומרוכזים בהוצאה לפועל יש לבחון את הכדאיות הכלכלית של הסדר באמצעות איחוד תיקים .
• מספר הנושים- ככל שלחייב יותר נושים , יותר גורמים מעורבים בהליך מחיקת החובות. במקרים רבים לכל נושה עמדה שונה  שאיתה צריך להתמודד , מה שמקשה על הסדרת החובות בהסכמה. למספר הנושים חשיבות גם במקרים של חדלות פירעון ( פשיטת רגל לשעבר) שכן ככל שיש יותר נושים יותר כך מידת מעורבות הנושים בתהליך מחיקת החובות באמצעות חדלות פירעון תהא גבוהה יותר.
• גיל החובות- לגיל החובות של החייב משמעות בתהליך המחיקה. חובות ישנים כוללים בתוכם לרוב מרכיב ריבית משמעותי, שניתן למחוק לצורך הסדרת יתר החובות . ככל שהחובות ישנים יותר הפער בין קרן החובות לחוב העדכני הכולל הוא גבוה יותר.
• אופי החובות-בחוק מוכרים סוגים שונים של חובות כשלכל סוג מעמד משפטי שונה . כך , למשל, ישנם חובות שאינם ברי הפטר שהם למעשה חובות שלא נמחקים . כך , למשל, חובות מזונות וקנסות לרוב לא יימחקו. תהליך הסדרתם ומחיקתם של החובות מושפע אפוא גם מסוג החובות הקיימים.
• אופי הנושים וזהותם- ללא קשר לסוג החובות ומעמדם המשפטי קיימים סוגים שונים של נושים בעלי אופי שונה. ישנם נושים מוסדיים כגון עיריות , המרכז לגביית קנסות , מס הכנסה והמוסד לביטוח לאומי, שלהם מדיניות מוסדית שונה המשפיעה על האפשרות להביא למחיקת החובות כלפי נושים אלו. ישנם נושים השייכים לתחום הבנקאי והפיננסי כדוגמאת בנקים וחברות אשראי. נושים אלו מאופיינים בגישה מקצועית ונוקשה יותר ביחס לחובות ולחייבים , מה שמשפיע על מידת נכונותם להסכים למחיקת חובות. ישנם נושים פרטיים כגון בעל הדירה שלו חייב החייב דמי שכירות שלא שילמו , אדם פרטי שהלווה לו כסף או בעל המכולת שמכר לו סחורה. אופיים של הנושים משפיע גם הוא על היקף וסיכויי המחיקה.
• מצבו החברתי והאישי של החייב- למצבו האישי של החייב השפעה מהותית על מידת המחיקה והיקף המחיקה . ישנם חייבים מסוגים שונים , צעירים , מבוגרים , רווקים , גרושים , אלמנים , חולים , נכים , בריאים, עובדים , מובטלים ועוד. לכל נתון השפעה על יכולות החייב וכפועל יוצא מכך על היקף מחיקת החובות הרלוונטי לגביו.

משא ומתן פרטי עם כל נושה 

הסדר נושים יכול להיעשות בדרך "הקשה" והיא  על ידי ניהול מו"מ פרטני עם כל אחד מהנושים בתקווה שהחייב יגיע להסכמה עם כל נושה לתשלום סכום זה או אחר תמורת מחיקת יתרת החוב כלפיו. לא תמיד מהלך מסוג זה יצליח להביא לפתרון מלא עבור החייב. סיכויי ההצלחה של ניהול מו"מ פרטני עם הנושים תלויי בנושים עצמם ומידת מוכנותם לקבל את הצעותיו, וחייב שמתחיל בתהליך מהסוג הזה לא תמיד יוכל לדעת כיצד הוא יסיים את תהליך הסדרה ומחיקת החובות כלפי הנושים. ככל שמספר נושי החייב גדול יותר כך קטנים הסיכויים להסדרה ומחיקת חובות ביחס לכלל הנושים,  ויכול להיווצר מצב שבו חלק מהחובות יוסדר וחלק לא יוסדר,  כשהמהלך כולו אינו יעיל עבור החייב אם  מהנושים שאיתם לאט הגיע החייב להסדר ממשיכים לנקוט נגדו בהליכים.

מחיקה במסגרת הסדר נושים 

הסדר נושים יכול להתבצע גם באופן מרוכז על ידי הגשת בקשה  לבית המשפט לאישור הסדר נושים , מה שמכונה בחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי "הסדר חוב" . כשחייב מגיש בקשה לאישור הסדר חוב התהליך להסדרה ומחיקת יתר החוב לנושים מתבצע באמצעות הוראות הניתנות על ידי בית המשפט. בית המשפט ממנה בעל תפקיד שמכונה "נאמן"  ותפקידו לרכז את הסדרת החובות על ידי בדיקת החובת , קיום אספת נושים לצורך קבלת עמדת הנושים להצעת ההסדר של החייב והבאת עמדת הנושים עם המלצות לבית המשפט. ככל ותתקבל הסכמת רוב נושים התומך בהצעת החייב צפוי בית המשפט לאשר את ההצעה אשר תחייב את כלל הנושים . ככל ולא התגבש רוב התומך בהצעה,  במרבית המקרים לא ניתן יהיה לכפות אותה על הנושים, אך לבית המשפט סמכות במקרים המתאימים לכפות את הצעת החייב על הנושים למרות סירובם להסדר. אישור הסדר נושים פירושו כי ככל והחייב יעמוד  בהצעתו וישלם את מה שהציע לנושים בהסדר נושים תימחק יתרת החוב לנושים שלו.

יתרונות וחסרונות של הסדר נושים

היתרונות של הסדר נושים הם אלו :

• הליך מהיר יחסית.
• נראה טוב יותר כלפי חוץ ומול נותני אשראי.
• מאפשר לחייב להימנע ממכירה כפויה של נכסים.

החסרונות של הסדר נושים