לאחר סיום הליך חדלות פירעון או פשיטת רגל ולאחר קבלת הפטר נותר החייב עם דירוג אשראי נמוך , מה שמשפיע על יכולתו לקבל אשראי בדמות הלוואות צריכה , מסגרות אשראי או משכנתאות מבנקים , חברות אשראי וגופים פיננסים.
אמנם לאחר סיום הליך פשיטת הרגל / חדלות הפירעון מוסרות כל ההגבלות שהוטלו על החייב, ובין היתר ההגבלה על נטילת אשראי , ואולם עברו של החייב בהליך זה מקבל ביטוי על ידי רישום במאגר נתוני האשראי.
הכונס הרשמי והממונה על הליכי חדלות פירעון מחויב לדווח לבנק ישראל אודות כניסת חייב להליך פשיטת רגל / חדלות פירעון והדבר נרשם במאגר.
כל בנק או גוף פיננסי המעוניין לבחון את האפשרות לתת הלוואה ללקוח נוהג לבצע בדיקת דירוג אשראי, מה שמכונה בדיקת BDI . הבדיקה מתבצעת כאמור בטרם יקבל הגוף הפיננסי החלטה עם לתת הלוואה אם לאו , וכשמדובר בחייב שסיים הליך פשיטת רגל או חדלות פירעון דבר קיומו של ההליך יתבטא בדוח שיונפק ויעיב על סיכויו של החיב שאותו מלווה יעמיד לחייב הלוואה.
דירוג האשראי האישי, המכונה לעיתים "BDI", מהווה חשוב להערכת יכולתו של אדם לעמוד בהתחייבויותיו הפיננסיות. דירוג זה משפיע על תנאי האשראי המוצעים ללקוח ועל נגישותו למוצרים פיננסיים שונים.
חוק ספציפי בנושא זה נחקק במטרה להסדיר את איסוף, ניהול ושיתוף נתוני האשראי בישראל, תוך שמירה על פרטיות הלקוחות והגברת התחרות בשוק האשראי. החוק עוסק בכל הקשור בנתוני אשראי ואופן השימוש והניהול של נתוני האשראי במדינת ישראל.
מאגר נתוני אשראי הנו מאגר נתונים המנוהל על ידי בנק ישראל ומפוקח על ידו בצורה קפדנית בהתאם להוראות החוק. בהתאם להוראות החוק גופים שונים מחויבים להעביר מידע לצורך הכללתו במאגר נתוני האשראי . הגופים הם : תאגידים בנקאיים, כונס הנכסים הרשמי , לשכות ההוצאה לפועל , בתי משפט , חברת החשמל , בנק ישראל , חברות אשראי ובנק הדואר.
פרטים אודות הליך חדלות פירעון או פשיטת רגל יהיו רשומים במאגר למשך 3 שנים ממועד דיווח על המידע למאגר, ויווותרו במאגר למשך תקופה של 7 שנים נוספות למטרות תיעוד ולאחר מכן יימחקו.
לעתים נתוני האשראי של חייב אינם נכונים או מדויקים ובמצב זה לשינוי הרישום במאגר יכולה להוות השפעה חיובית על הסיכוי לקבל הלוואות מבנקים.
כיצד ניתן לשפר את דירוג האשראי?
בקשה לתיקון דירוג אשראי ( תיקון BDI)
על מנת לבחון אם וכיצד ניתן לשפר את דירוג האשראי מומלץ ראשית לבחון את הרשום במאגר נתוני האשראי. במידה וזוהו טעויות בדוח, אי דיוקים או מידע חסר ניתן לתקן את הרישוםו במאגר כך שישקף נכונה את מצב הדברים. תיקון דירוג האשראי עשוי לשפר את סיכוייו של החייב ליטול אשראי בדמות הלוואות ולאפשר לו לאחר הליך חדלות פירעון לזרז את התבססותו הכלכלית.
ככל שהמידע הרשום במאגר נתוני האשראי אודות החייב נכון ומדויק לא נותר אלא להמתין עד למחיקת הנתון הלא רצוי בדבר הליך חדלות הפירעון או פשיטת הרגל מהמאגר וכן, לנקוט פעולות לא משפטיות לצורך שיפור הדירוג כגון:
- עמידה בהתחייבויות – עמידה בהתחייבויות פיננסיות על ידי תשלום בזמן של הלוואות, משכנתאות והתחייבויות אחרות משפרת את היסטוריית האשראי של הלווה. מנגד- איחורים בתשלומים עלולים לפגוע בדירוג האשראי של הלווה.
- הימנעות מהתחייבויות – הימנעות מהתחייבויות כספיות מיותרות על נטילת אשראי מעבר ליכולת ההחזר עשויה גם היא לאורך טווח לשפר את דירוג האשראי של הלווה.
סיכום
לסיכום לסיכום תיקון דירוג אשראי ( BDI) הנו אפשרי ואף חיוני למי שמבקש לקבל אשראי מתאגידים בנקאיים. נטילת אשראי מהווה לעתים כלי לזירוז השיקום וההתבססות הכלכלית של חייב שכבר קיבל הפטר ורוצה לפתוח דף חדש בחיים. כל חייב המעוניין לשפר את דירוג האשראי יכול לנקוט בפעולות שונות , חלקן מיידיות , כגון הגשת בקשה לתיקון דירוג האשראי שלו וחלקן ארוכות טווח כגון עמידה בהתחייביותיו הפיננסיות לאורך טווח.